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来源：中国城乡金融报  作者：农业银行迪拜分行
　　根据国际房地产顾问公司莱坊发布的全球基本预测报告，2014年迪拜仍将以10%-15%的涨幅领跑全球。

　　与北京不同，在这个遍地豪车的酋长国里，现金全款购房才是主流，大约占到七成，但这并不妨碍银行发展房地产按揭贷款业务。即使是经历了惨痛的2008年经济危机，这些银行也仍然生机勃发，四处寻找机会。2013年末以来，恰好有些机会接触到一些从事房地产贷款，尤其是二手房贷款的银行同业，感受到其中一些与中国的异同。

　　这里做二手房贷款的银行大致可以分为两类。一类是“外来户”，如渣打，汇丰等，另一类是本土银行。“外来户”经营风格稳健保守，想来与2008年有关。如果客户需要申请贷款，首先要看的不是客户资质，而是房子在不在贷款支持名单当中。这份名单会不定期更新，很清楚地列明了楼宇的名称、地点和可提供的贷款比例，从65%-85%不等。这份名单主要考察的是开发商，能够拿到85%贷款比例的，一定是资质良好的开发商建的豪华型住宅或别墅，而信用记录不好的开发商，则根本不予考虑放款。

　　本地银行的操作风格则宽泛很多，除了能基本覆盖当地楼宇外，贷款额度也很容易达到80%甚至更高，这或许是他们对当地情况更有把握的原因。如果客户提出在原基础上进一步提升贷款额度，则通常会被要求把工资账户转至该银行。2013年末，迪拜为防范今后可能出现的房地产泡沫，对单价500万迪拉姆以上的房屋贷款比例做了限制。

　　与中国一样，在迪拜申请贷款也要提供收入证明，所不同的是，申请人还必须提供3-6个月的工资条以作辅证。客户经理会亲临申请人公司，详谈具体事项，审核文件并协助填写申请表。外资行对于客户的调查总是非常认真，认为选择客户是银行最重要的一道关口，而一旦调查通过，其他的手续都相对快捷简便。事实上，2008年经济危机也起到了相当大的筛选作用，客户准入关把握不严的银行，全部大伤元气。

　　除了提供收入证明，申请房贷还必须购买一份房屋保险（放心保），而大多数银行还会要求购买一份与房贷捆绑的个人意外险。这主要是由于阿联酋的妇女大多数是不工作的，男人成为家庭的主要收入来源，因此，为防范风险，一旦房屋或者贷款人出现意外，贷款人家庭仍将受到还款保障，而银行也不至为此血本无归。

　　在银行确定放款时，还会要求填写3张以上的支票，支票金额的总和是贷款本金。这主要是用来防范客户的违约风险，一旦蓄意拖欠，银行即可持支票要求兑付。在迪拜，开空头支票的风险很大，很多人因此而获牢狱之灾。

　　在这个外来人口占绝大多数，以转口贸易、旅游和金融支撑的城市，房屋不但价格不菲，持有成本也很高。金融危机前，一套一室一厅靠近哈里发塔的中心区住宅，仅物业费一年就要6万迪拉姆（合11万人民币）。或许，这也是为什么银行对二手房贷款热情有加的原因之一。