贷款业务

（1）个人信用贷款
　 个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋须提供担保的人民币信用贷款。贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。
　　个人小额短期信用贷款期限在1年以下，一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。

　　个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。经银行书面同意，借款人提前归还借款的，提前归还部分的利息仍按借款合同约定的利率和该部分实际使用天数计算。贷款展期的，展期前的利息按原借款合同约定的利率支付；展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。贷款逾期的，应按国家规定对逾期贷款每日计收罚息。

（2）个人质押贷款
　　 个人质押贷款是客户以未到期的定期储蓄存单或凭证式国债作质押，从银行取得贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。开展这项业务，应遵循“以存定贷，到期归还”原则。

　　个人质押贷款起贷额度为人民币1000元，每笔贷款额应不超过质押存单面额的80%（外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算）贷款最高限额不超过人民币10万元。用凭证式国债质押的贷款业务，金额起点为5000元，每笔贷款额不超过质押国债面额的90%。

　　个人质押贷款期限不得超过质押存单的到期日，若为多张存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限，且最长不得（含展期后）超过一年。该贷款除特别情况外，一般不予办理展期。确因不可抗力而影响如期还贷的，且原定贷款期不足一年的可给予展期，每笔贷款只限展期一次，且不能超过质押存单到期日。

　　贷款利率按同档次流动资金贷款利率确定，不足6个月按6个月贷款利率计息，贷款期限在6个月以上的，按一年期贷款利率计息。提前归还贷款按原定利率和实际借款天数计算，如遇利率调整，在贷款期限内利率不变。如遇展期，累计贷款期限不足六个月的按六个月流动资金贷款利率计息；超过六个月的，自展期日起，按当日挂牌的一年期流动资金贷款利率计息；展期前的利息仍按原借贷双方签订的贷款合同约定的利率计付。
（3）个人助学贷款
　个人助学贷款分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款。

　　一、国家助学贷款
　　 国家助学贷款是面向中华人民共和国（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）高等院校中经济确实困难的全日制本、专科学生，研究生、第二学位学生发放的助学贷款。贷款仅能用于学生的学费及生活费。

　　国家助学贷款根据是否提供担保，可分为信用（无担保）助学贷款和担保助学贷款。信用助学贷款是指在校大学生以个人信誉为保证，经见证人推荐，由银行发放的人民币贷款。我行对确实无法提供有效担保的家庭经济困难的学生，经学校见证人推荐可以发放信用助学贷款。

　　国家助学贷款根据贴息来源可分为中央贴息助学贷款和地方贴息助学贷款，中央财政贴息国家助学贷款目前只能由工、农、中、建四家国有商业银行办理，贷款利息的50%由国家财政补贴；地方贴息国家助学贷款各家商业银行均可办理，贴息比例同中央财政贴息国家助学贷款。

　　国家助学贷款期限一般不超过8年（根据实际学制相应确定贷款期限）。借款人毕业后继续攻读研究生及第二学士学位的，根据借款人申请，贷款可展期一次，并依法签定展期合同。

　　国家助学贷款利率按中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行。国家助学贷款利息的50%由财政贴息，其余50%由借款人负担。其中贴息部分按季结息，根据银行与教育主管部门（学生贷款管理中心）签订的管理协议规定的方式计收。借款人支付的部分在归还贷款本金的同时支付同期贷款利息。

　　国家助学贷款中用于学费的金额最高不超过借款人所在学校的学费收取标准，用于生活费的金额最高不超过学校所在地区的基本生活费标准。

　　二、一般商业性助学贷款
　　 一般商业性助学贷款是指金融机构对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属、或法定监护人发放的商业性贷款。贷款只能用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用；贷款不贴息，各家商业银行均可开办。可以采用信用（无担保）贷款或担保贷款方式。其他事项可以比照国家助学贷款规定执行。　
（4）个人综合消费贷款
　　　银行向借款人发放的用于指定具体消费用途的人民币贷款。个人综合消费贷款期限分为6个月、1年、2年和3年期四个档次。贷款不得展期。贷款限额最低为2千元，最高为50万元；如采用抵押方式担保的，最高为30万元；如采用权利质押方式担保的，最高不超过质押品面额的90%，且贷款最高限额为50万元；如采用房产抵押方式担保的，最高不超过抵押品评估价值的70%，且贷款最高限额为30万元。

　　个人综合消费贷款利率按照中国人民银行规定的同档次贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，贷款期限在1年（含）以下的，执行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，实行分段计息，于下一年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。
（5）个人汽车消费贷款
　　个人汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。个人汽车消费贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。

　　该贷款目前只能用于购买由贷款人确认的经销商销售的指定品牌国产汽车。贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市，贷款不得异地发放。

　　贷款额度最高不超过购车款的80%；如采用质押方式担保，或银行、保险公司提供连带责任保证的，贷款最高额不得超过购车款的80%；如以所购车辆或其他财产抵押方式担保的，贷款最高额不得超过购车款的70%；如以第三方（银行、保险公司除外）保证方式担保的，贷款最高额不得超过购车款的60%。

　　贷款期限一般为3年，最长不超过5年（含5年）。贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。贷款期限在1年以内的，按合同利率执行，遇法定利率调整，利率不分段；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率水平。
（6）中国人民银行金融机构贷款利率
2002年2月21日开始执行
一、短期贷款 年利率%
六个月以内（含六个月） 5.04
六个月至一年（含一年） 5.31
二、中长期贷款 年利率%
一至三年（含三年） 5.49
三至五年（含五年） 5.58
五年以上 5.76
三、贴现 在再贴现利率基础上，按不超过同期贷款利率（含浮动）加点
四、信托贷款 由委托双方在不超过同期同档次贷款利率水平（含浮动）的范围内协商确定
五、租赁贷款 按同期同档次法定贷款利率（含浮动）执行
六、罚息水平
（一）银行等金融机构
1、逾期贷款 日利率万分之二点一
2、挤占挪用贷款 日利率万分之五
（二）农村信用社
1、逾期贷款 日利率万分之三
2、挤占挪用贷款 日利率万分之五
注：人民币贷款基准利率由人民银行制定，中国银行根据客户的具体情况，在人民银行规定的浮动范围内上下浮动。客户如有业务需要，可向中国银行当地分支机构查询利率。
　 　 　 　 　 　 　
（7）人民币住房贷款利率
2002年2月21日开始执行

住房贷款 年利率%
　 （一）个人住房公积金贷款
五年以下（含五年）
3.60
五年以上 4.05
　（二）商业银行自营性住房贷款
1、住房开发贷款 执行相应档次法定贷款利率
2、个人住房贷款
五年以下（含五年）
4.77
五年以上 5.04
注：住房贷款利率由人民银行制定，该表数据将随人民银行的调整而调整
（8）人民币透支利率
　　人民币信用卡透支利率为日息万分之五（注：该利率将随人民银行的调整而调整）。